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退職後のインカム

シニアケーススタディー  

現状 シングル、69歳。70歳で退職する予定です。家のローン$200Kを払うためダウンサイズを考えて家を売ろうとしています。家は$1Mほどで売れそうです。貯金は殆どありません。スーパーには$100K程ありますが、老齢年金だけでは生活が苦しいです。

これからの予定:田舎に引っ越し、新しい家を$400Kくらいで購入希望。引っ越し、家具の購入、旅行など$50Kほど必要です。

質問:所得がなくなるので心配です。どうしたらいいでしょう?

 

FP Kyokoからのコメント

退職、楽しみですね。退職する前にできること、しておいた方がいいことがあります。65歳を過ぎてもお仕事をしている方はWork testをパスできるのでスーパーに$100Kまで個人積み立てができます。サラリーサクリファイスもして税金を下げることもできます。仕事をしている間しかできませんので、退職される前にできるならスーパーを活用しておいてください。

 またお家を売られるようですが、10年以上住んでいた家であれば、売却したお金をスーパーに$300Kまで積み立て出来ます。今年7月から始まったDownsizing Measureと言う新しいルールです。ぜひ活用してください。

 お家を売って$200Kローンを払って、残りが$800Kとします。新しい家$400Kとその他の必要支出が$50Kを考えると、残りは$350Kです。先ほど説明したDownsizing Measureと個人の積み立てを使って今年度スーパに積み立てできる金額ですね。この場合は退職をされる前に家を売ったほうが$50K多くスーパーに積み立てができますね。

 次の家のため$450Kはすぐアクセスできるところに置いておきますが、家を買う予定にされているので、12ヶ月は老齢年金のアセスメントの対象にはなりません。

老齢年金(Concession cardをもらってから、次の家を買うのがいいでしょう。 $330K以下の家を買うとStamp dutyは$0、$750K以下の家の場合はディスカウントがあります。何千ドルという差が出てきます。

 またスーパーに積み立てたお金ですが、上手に運用する必要があります。$450Kスーパーに入っていると老齢年金は隔週に$300くらいもらえます。しかし月に$600では生活できないですね。

 スーパーをペンションに切り替えてインカムを引き出すのがいいでしょう。最低引き出さないといけないパーセンテージが決まっていますので要注意。

 

年齢

最低引き出しパーセンテージ

65歳以下

4%

65歳から74歳

5%

75歳から79歳

6%

80歳から84歳

7%

85歳から89歳

9%

90歳から94歳

11%

95歳以上

14%

 
ペンションモードにすることでスーパーの投資の伸びにかかっていた15%の税金も$0にすることができます。

$450Kのバランスの5%は引き出す必要がありますので、$22、500、月に$1875インカムとして入ってきますね。

 スーパーからアニュイティーに変更することもできます。アニュイティーは老齢年金のアセスメントに有利は投資の方法です。元本と利率が保証、15年で取り出せるものもありますし、終身年金として投資した場合はインフレ対策のオプションをつけ支払いが上がるように設定できます。資産テストに対しても毎年、一定の金額が減ってアセスメントされるので、毎年、もっと多くの老齢年金をもらえるようになります。終身年金の場合一定の金額を一生のインカムと引き換えに渡すことになります。例えば$100Kを終身年金に投資した場合、初年度は5.98%ほどのレートですが、2年目は6.1%、5年目は6.6%、10年目は7.47%、20年目は9.56%、30年では12.24%と上がっていきます。それに伴って資産テストに計算される資産は減っていきます。

 

Year

Expected income

アセスメントされる資産の金額

1

$5,981

$100,000

5

$6,602

$78,540

10

$7,470

$51,716

15

$8,452

$24,892

20

$9,562

$0

25

$10,819

$0

30

$12,241

$0

 
スーパーやアニュイティーなど様々な方法で資産活用ができます。安心したリタイア生活を送るために、専門家に相談することをお勧めします。

スーパー、保険の見直し、投資、車およびホームローンの相談をお受けしています。弊社オフィスはメルボルンにありますが、Skype、Email、電話の対応もしておりますのでご質問等ございましたら、お気軽にお問合せください。また、1時間の初回ミーティングは無料となっております。

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